キャッシング審査18の秘訣！借金の悩み解消ガイド　消費者金融で審査を通過する秘訣を詳しく説明！
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キャッシングのイロハを18のカテゴリー【26ページ】に分けました！

このサイトではキャッシングの審査のイロハを18のカテゴリーに分けて紹介！
はじめて消費者金融を利用する方から、多重債務者の方まで、キャッシングについて知り尽くした管理人が皆さんをガイドします。

元金均等方式

「元金均等方式」とは、支払回数に応じて毎月の支払額が減っていく仕組みになっており、借入元金を返済回数で割った均等額と、借入元金残高をもとに計算した利息額を、合計した金額を毎月の返済額とする返済方法です。

つまり、わかりやすく説明すると、借入元金を返済回数で割って、毎月の元金部分の返済を一定にした額に、残高に対する利息を上乗せして返済する方式なのです。
元金が一定ですので、残高が確実に減っていきますので順調な返済が可能となることでしょう。
毎月返済するにつれて、利息のほうも減ってきます。
徐々に毎月の負担額が減ってくるのが特徴と言えますね。

ただし、支払当初の返済額は多いということです。
ですが、借金を早く返済したいと思う人には、お勧めの返済プランとも言えるでしょう。

計算方法は以下の通りです。
①毎月の元金充当分＝借入残高÷支払回数

②月間支払利息＝借入残高×（年利÷１００÷３６５×３０）
なお、「借入残高」は、借入残高から、毎月の支払いにあたる元金充当分のみを引き、月間利息額を計算します。

ただし、この返済方法を利用するのには条件があります。
詳しくは、各消費者金融会社にお問い合わせ下さい。

元利均等方式

「元利均等方式」とは、毎月の返済額を一定額に設定し､借入れ元金部分に対する支払額と、その利息分のみを変化させる返済方式のことをいいます｡

簡単に説明すると元利均等払いは、毎月の返済額が一定額の支払い方法なのです。
住宅ローンなどの高額ローンに用いられる事が多いものです。

完済時まで一定の金額ですので最も計画的な返済方法と言えるのではないでしょうか。
基本的に返済期間が長期になる場合、当初は利息部分の負担が多く、元金の減り方は緩やかになるのが特徴です。

計算方法は、以下のようです。
①支払月額＝借入金×（年利÷１２/÷１００）÷｛１－（１＋年利÷１２÷１００）＾（－返済回数）｝

②支払利息月額＝残高×年利÷１２÷１００

③元金充当分月額＝支払月額-支払利息月額

ただし、この支払方法を利用するのには条件があります。
詳しくは、各消費者金融会社にお問い合わせ下さい。

リボルビング方式

リボルビング方式とは、利用件数・金額に関わらず、毎月の返済金額を一定額に設定して支払いを行う返済方式です。
消費者金融の返済方式は一括返済を除いて、 ほとんどがこのリボルビング払いであることが多いようです。

そして、リボルビング方式は、支払額の算出方法により、さらにいくつかに分類されます。

「元利定額リボルビング方式」
リボルビング方式の中で、あらかじめ決まった支払利息額を含んだ定額を支払う方式です。
新規借入時に定額が決定される場合がほとんどなので、追加借入が発生した場合は、追加借入を合算した金額で定額が見直されます。
※この支払方法を利用出来る条件については、消費者金融会社にお問い合わせ下さい。

「元金定額リボルビング方式」
毎月一定の支払額を設定し､借入残高に対応する一か月分の利息を加算して合算を月々の支払額として設定する方式です。
※この支払方法を利用出来る条件については、消費者金融会社にお問い合わせ下さい。

「元金定率リボルビング方式」
リボルビング方式の中で、借入残高から前もって決められた定率で算出された支払額と、1ヶ月間の支払利息額の合算されたものが支払額となる返済方式です。

残高スライド～方式と借入金額スライド～方式

残高が増えると支払額も上がる際に用いられる「残高スライド～方式」・「借入金額スライド～方式」とは、、リボルビング返済方式で、借入金額の残高により、約定支払日の支払額が変わる場合に用いられる返済方法の表現のことです｡

３５日サイクルについて

３５日サイクルとは、次回返済日が当回返済日翌日より３５日以内という周期ということです。

通常、給料日は「月１回」と考えられます。
それを日数換算すると「３０日か３１日に1回」となります。

給料日というのは、近年では、「10日」や「末日」などに分散されていますが、一昔前では、だいたいどこの会社も「毎月２５日」という設定が比較的多い傾向にありました。
ＡＴＭもなかった当時は、店頭への直接持参（手渡し返済）による返済が多く行われていました。
そのため、「２５日給料日」の傾向が強かった一昔前には、おのずと返済のために来店する利用者が同一日に集中してしまうという問題点がありました。
また、土日曜日にしか来店できないお客さんが多くいることも考えなければならない問題点でした。

そのような問題点を改善するためにも、「給料日の周期（３０日）＋次に来る土日までの日数（月～金の５日間）」を猶予とし、「３５日サイクル」を設定することとなりました。

しかし、この「３５日サイクル」は、消費者金融にとっても利益につながる要素があります。
毎月１回の返済の場合、単純計算で年「１２回」の返済となりますが、３５日サイクルの返済の場合、年「１０．４回」の返済となります。

少しでも借りてもらう期間がある上に、返済決算はシステム上少なくなるというもので、営業的にもメリットとなります。
また、３０日で返済してもらうより、３５日で返済してもらったほうが「５日分」の利息を徴収できるという隠れたメリットも含まれています。
ですが、３５日サイクルの最大のメリットと考えられるものは、
「返済日が連動して動くため、利用者の事情や給料日の変更などにも臨機応変に対応しやすいという利便性」
というものが上げられます。

また、デメリットには、「利用者が返済日を忘れてしまうこと」の多発性が考えられることでしょう。

返済金充当順位

消費者金融の「最少返済額」は、「利息＋元金」で構成されています。

当然、その内訳の中でも返済の優先順位、「優劣」はつけられています。
これが、「返金充当順位」です。

まず、返済金充当順位として、通常ご利用の場合、最初に充当されるのは「利息」となります。
ただし、延滞してしまった際には、遅延損害金が最初に充当されることもあります。

そして、必ず最後に充当されるのは、「元金」になっています。
これは消費者金融に限らず、融資全般における共通の考え方と言えるでしょう。
「元金」は利息をはじめ諸々の手数料を引いた「残金」が最後に充当されることです。

また、口座振込などによるキャッシングの場合、その振込手数料分が次回の返済時に、最初に充当されることもあるようです。

なお、消費者金融では利息が日割り計算のため、最少支払額以上であればいつでも追加で返済することが可能となっています。

「返済日」の毎月一定日について

「毎月一定日」とは、１ヶ月のうち必ず１回「返済日＝約定日」が訪れるように設定されていることを意味した契約内容となります。

契約する際に、あらかじめ用意された返済日の中から、選択させられるという会社、または、利用者の給料日を起算として、そこから数日以内のいずれかの日を返済日として指定させる会社などがあります。
また、利用者が任意で返済日を設定できる会社もあります。

この毎月一定日という返済日の利点は、利用者にしてみたら返済日を忘れずに覚えておくのに都合がいいという点ではないでしょうか。
また、業者側からしてみれば、給料日を基点に毎月一定日を決める利用者が多いので、「転職」した際、きちんと届出を忘れずにしてもらえる可能性が高いということが言えるでしょう。

ただし、返済日を変更したい場合や転職した場合などに、契約書の書き換えが必要となるということが、利用者側からしてみれば、「毎月一定日」という返済日は、便利には感じない点かもしれませんね。

なお、もしこの毎月一定日を選んだ場合、「返済する日にち」について、気をつけなければならないことがあります。
それは、毎月一定日と指定した約定日の２週間前など早くに返済した場合、
「次回分を早めに返済した」
と利用者は思っていても、毎月一定日の支払いは変わらず訪れます。

これは、「任意増額返済」というものに当てはまることです。
早めに返済すると「月２回」返済日が訪れるということになってしまうのです。


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キャッシングのご利用は、2枚同時のお申し込みをお奨めします！
キャッシングを申し込みしても、絶対に審査が通るとは限りません。 基本的にキャッシングカードは無料で発行してもらえますので、審査が通らない場合があることを考え、2社以上に同時申し込みするのが良いでしょう。 カード発行までの審査時間も、消費者金融会社によって様々です。 複数枚の申し込みをすることで、時間的なロスを防ぐこともできます。


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